A autorização do cartão é o processo pelo qual o banco emissor do cartão verifica, em tempo real, se há saldo disponível e se a transação pode ser aprovada com segurança.
Essa etapa é essencial para validar a compra, proteger contra fraudes e garantir que o pagamento será processado corretamente — tanto em lojas físicas quanto em ambientes online.
Sem essa autorização, o pagamento é automaticamente recusado, interrompendo a experiência de compra do cliente e impactando diretamente nas vendas.
Neste artigo, você vai descobrir como funciona a autorização do cartão em compras físicas e online, além de aprender a evitar recusas e garantir transações mais seguras. Leia até o fim e aproveite uma dica valiosa para aumentar sua taxa de aprovação!
Como funciona a autorização do cartão?
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A autorização do cartão é o processo que valida, em segundos, se o titular tem saldo disponível e se os dados da transação são legítimos. Para isso, diversos agentes se conectam nos bastidores — incluindo lojista, adquirente, bandeira e banco emissor — para que a compra possa ser aprovada com segurança.
Autorização em transações presenciais (POS)
- Cliente apresenta o cartão na maquininha (POS) da loja.
- A adquirente (como Stone, Rede, Cielo) recebe os dados da transação e os envia para a bandeira do cartão (como Visa ou Mastercard).
- A bandeira encaminha o pedido ao banco emissor, que analisa saldo, validade e segurança.
- O emissor autoriza ou recusa a transação e envia a resposta de volta, passando novamente pela bandeira e pela adquirente até o terminal.
- Se aprovado, o valor é reservado no limite do cliente e a venda é concluída.
Autorização em transações online (e-commerce)
- O cliente preenche os dados do cartão no checkout do site.
- A transação é enviada para a adquirente, que pode estar integrada a gateways ou plataformas de pagamento.
- A adquirente repassa os dados à bandeira do cartão, que os direciona ao banco emissor.
- O emissor faz a análise (saldo, fraude, limite) e pode aplicar autenticação adicional (como 3D Secure).
- Se tudo estiver certo, o emissor aprova a transação e envia o código de autorização de volta, confirmando o pagamento e concluindo a venda online.
Esse processo visa proteger tanto o consumidor quanto o comerciante contra fraudes e transações não autorizadas, garantindo uma experiência de compra online segura e colaborando com a automatização de pagamentos.
Qual a importância da autorização do cartão?
Segundo o Banco Central, há 221 milhões de cartões de crédito ativos no Brasil; isso já demonstra a importância de ter um sistema preparado para melhorar a autorização do cartão.
A autorização do cartão é a base para qualquer transação segura. Sem ela, não há garantia de que o cliente possui saldo disponível ou que o cartão é legítimo. Esse processo protege o lojista contra fraudes e inadimplência, evita estornos e garante que o valor da venda será reservado até a conclusão do pagamento.
Além disso, a autorização também ajuda na experiência do consumidor, pois permite uma resposta imediata — seja de aprovação ou recusa —, evitando constrangimentos ou atrasos na finalização da compra.
Em outras palavras, é uma etapa que reduz riscos e aumenta a confiabilidade de todo o processo de vendas.
Autorização, pré-autorização e captura: você sabe a diferença?
Embora pareçam semelhantes, esses três termos têm funções distintas no ciclo de pagamento:
Autorização: é a confirmação inicial de que o cartão é válido e possui saldo ou limite disponível. O valor é apenas reservado, não transferido de fato. Sem captura, essa reserva expira após alguns dias.
Pré-autorização: é uma autorização temporária, muito comum em serviços como hotéis e locadoras. Ela reserva um valor máximo no cartão antes da cobrança final, útil para garantir cobertura em caso de despesas extras.
Captura: é o momento em que o valor autorizado (ou pré-autorizado) é de fato efetivado. Ou seja, o dinheiro sai do limite do cliente e é transferido para o lojista. Sem essa etapa, a venda não se concretiza.
Importante: uma autorização sem captura não gera receita. Já a pré-autorização permite mais flexibilidade, enquanto a captura confirma a conversão da venda.
5 motivos pelos quais sua autorização pode ser recusada!
Mesmo com um cartão válido, a transação pode ser negada por diversos motivos — e isso afeta diretamente suas vendas.
Entender os principais motivos por trás dessas recusas é o primeiro passo para reduzir perdas e otimizar seu processo de pagamento.
Veja os principais:
Saldo insuficiente ou limite estourado
O cliente não possui fundos disponíveis no momento da compra, seja em conta corrente (débito) ou no limite do cartão de crédito.
Dados incorretos ou inconsistentes
Informações como número do cartão, validade, CVV ou nome do titular digitadas com erro podem levar à recusa automática.
Cartão vencido ou bloqueado
Se o cartão estiver expirado, bloqueado por segurança ou ainda não habilitado para uso, a autorização será negada.
Suspeita de fraude pelo banco emissor
Alguns bancos recusam compras por padrão caso identifiquem comportamento fora do padrão do cliente, como compras em outro país ou em valores muito altos.
Problemas técnicos no emissor, adquirente ou rede
Falhas momentâneas nos sistemas de autorização também podem impedir a aprovação, mesmo quando os dados estão corretos.
Dicas essenciais para melhorar a aprovação das suas autorizações de cartão
Melhorar a taxa de aprovação das suas autorizações de cartão não depende só do banco ou da operadora. Muito pelo contrário: grande parte do controle está nas suas mãos — desde o checkout que você escolhe até as regras de segurança que adota.
A seguir, veja práticas essenciais para impulsionar pagamentos sem falhas e garantir que mais vendas passem pelo seu caixa.
1 – Tenha um checkout intuitivo e direto ao ponto
Muitos erros de digitação acontecem porque o checkout confunde o cliente ou exige mais passos do que o necessário.
Um checkout simples e responsivo reduz falhas de preenchimento e aumenta a taxa de autorização.
O Checkout Guru, por exemplo, oferece uma experiência fluida, sem distrações, com layout 100% otimizado para conversão — tudo isso com +30 processadores de pagamento à sua escolha.
2 – Construa um bom relacionamento com os bancos
Os emissores têm papel central na autorização.
Ter contratos bem estabelecidos com bancos e operadoras pode melhorar o score da sua operação, especialmente em grandes volumes.
Em alguns casos, bancos ajustam limites e critérios de aprovação para parceiros recorrentes.
3 – Tenha uma equipe preparada para agir rapidamente
Problemas técnicos podem acontecer.
Por isso, é essencial contar com uma equipe (interna ou do suporte da plataforma) que entenda os fluxos de pagamento e saiba quando escalar uma falha com o adquirente, emissor ou antifraude.
4 – Implemente retentativas automáticas
Nem toda recusa precisa virar perda.
Um sistema inteligente como o da Digital Manager Guru permite configurar retentativas automáticas de pagamento com diferentes adquirentes ou métodos — aumentando significativamente as chances de sucesso mesmo em casos de falha inicial.
5 – Use um sistema com segurança robusta
Um ambiente seguro reduz fraudes e aumenta a confiança do emissor.
Priorize sistemas com certificação PCI DSS, criptografia de ponta a ponta e autenticação de dois fatores (2FA). Isso diminui recusas por suspeita de fraude e melhora a reputação da sua operação.
6 – Monitore recusas recorrentes e padrões de falha
Procure por processadores de pagamento que forneçam relatórios detalhados das recusas, com os motivos mais comuns. Isso permite agir com agilidade, ajustar configurações, trocar adquirentes e até antecipar falhas antes que virem prejuízo.
7 – Adote uma estrutura mobile first
Segundo a PCMI, empresa de pesquisa e inteligência de mercado, 72% do volume de comércio eletrônico no Brasil em 2024 veio de compras realizadas em dispositivos móveis.
Desta forma, é importante garantir que seu checkout seja intuitivo e funcione perfeitamente em dispositivos móveis.
O Checkout Guru já vem com essa lógica integrada, sem esforço técnico.
8 – Mantenha as regras e configurações sempre atualizadas
Sistemas de antifraude e bancos mudam regras com frequência.
Ajuste seus parâmetros para equilibrar segurança e conversão — regras rígidas demais geram falsos positivos, enquanto regras frouxas aumentam o risco de chargeback.
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Se você busca um sistema inteligente, automatizado e imbatível na gestão de pagamentos, a Digital Manager Guru é a parceira ideal.
Nossa plataforma de checkout de pagamento foi criada para dar liberdade e controle total sobre cada etapa da transação. Aqui, você seleciona entre mais de 30 sistemas de pagamento de acordo com as necessidades do seu negócio:
- Checkout sem carrinho, direto ao ponto, com menos fricção;
- Retentativas inteligentes automatizadas;
- Interface mobile first e alta conversão;
- Relatórios de taxas de conversão em cada forma de pagamento;
- Conformidade com padrões de segurança como PCI DSS e criptografia de ponta a ponta.
Resultado? Menos recusas injustificadas, redução de erros e uma operação que flui sem dor de cabeça — tudo sem depender de desenvolvedor.
Se o pagamento é o momento decisivo, a Guru é o seu trunfo para não desperdiçar nenhuma oportunidade.
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